一般来讲，如果30岁时，年入40万的家庭暂时尚未有车房负担，那么其资金的灵活性会比较强，资金的周转也会非常容易。考虑到将来还要孩子，所以应当适当增加一些寿险保障和健康险保障，对于资产投资和消费结构有所提高。
在完善理财结构上，此类家庭最好分三步走：首先利用银行理财产品完成车房目标。因为钱是“死”的，通过理财产品让“钱生钱”才是最终实现高消费目标的最佳途径。其次利用开放式基金完成为子女教育攒钱的目标。目前开放式基金的年平均收益率大概在7%-9%。如果按8%的年收益率来计算，一般家庭每个月投资2300元，孩子18年读大学时将有110万元。所以无论是买车买房还是准备子女的教育经费，用投资的方式准备资金要比纯粹储蓄好得多。况且目前通过银行购买基金非常方便，比如民生银行代销的基金业绩就比较突出，包括偏股基金、债券基金、货币市场基金和混合型基金等，种类十分丰富。最后通过购买意外人身、医疗保险等险种来保障家庭各方面的安全。
【具体案例】
李先生今年30岁，是北京某外贸公司的部门经理，妻子是某国企的内部管理人员，两人每月税后的收入都达到了16000元，两人总共32000元。每个月的支出在6000元左右，因此每月的结余可以达到26000元。此外，在年度性的收支方面，李先生夫妻二人的年终奖加起来有10万元左右，年度性的支出主要是1万元的保险费，年度性的结余大概有9万元。在家庭资产方面，目前有现金及活期存款10万元、投资股票70万元，除此之外，李先生还拥有总市值在230万左右的两套房产。由于家庭的负债为零，目前总资产超过300万元。李先生家庭的月收支状况、年度性收支状况、家庭资产负债状况、全家保险情况列表如下：
每月收支状况（单位：元）
每月收入每月支出
本人收入16000房屋或房租。
配偶收入16000基本生活开销。
其他家人收入0衣、食、行、娱。
其他收入0医疗费。
子女教育费。
其他贷款。
合计32000合计。
每月结余（收入-支出）26000
年度性收支状况（单位：元）
收入支出
年终奖金100000保险费。
存款、债券利息0产险。
股利、股息不定其他。
其他。
合计100000合计。
每年结余（收入-支出）90000
家庭资产负债状况（单位：万元）
家庭资产家庭负债
现金及活存10房屋贷款（余额）0
货币基金0汽车贷款（余额）0
股票70消费贷款（余额）0
债券0信用卡未付款。
房地产（自用1）130其他。
房地产（自用2）100
房地产（投资）0
黄金及收藏品。
其他。
资产总计310负债总计。
净值（资产-负债）310
全家保险状况
保障额寿险意外险其他
本人20万元40万元住院补贴100元\/天
重大疾病10万元
配偶20万元20万元住院补贴100元\/天
重大疾病10万元
子女。
其他。
李先生的理财计划和目标是：想在短期内完成车房的目标，改善自己的交通和居住条件，由于打算在五年之内生育小孩，所以所换的房子最好是一套三居室的公寓；在投资方面，由于李先生工作繁忙，没有太多时间研究股市，基本都是借助公开渠道草率购买，目前主要的投资方向为股票，并以中、短线操作居多，但收益不太理想，希望能够在投资理财上有所收益；在养老方面，李先生也想退休之后能够安享晚年，生活质量依然能保持在较高的水平上不会有太大的下降；在家庭保障方面，目前李先生夫妇拥有一些意外险、终身寿险和重大疾病险，相对他们的年收入来说保障额度并不是很高。李先生希望能在这一方面进行进一步完善，确保退休时的安逸无忧。
【理财分析】
目前，李先生家庭的金融资产所占的比例稍低。金融资产目前总计为80万元左右，约占家庭总资产的25%。家庭资产中的大部分以房产形式持有，而且房产还是自己使用，并无出租或转让，因此房产投资占家庭总资产的75%。在理财方面，家庭的净资产为310万元，且尚无负债，这么多的资产并未有效利用银行信用带来的“杠杆”理财作用，在理财方面过于保守，且资产以房产、股票及少量存款为主，资产的形式比较简单。 比较可观的是每年薪金带来的现金流，收入30万元，加