年入60万元的家庭在收入上属于中等偏上。一般这样的家庭基本没有任何短期负债，且资金的灵活性比较强，周转也比较方便。但是很多收入中等偏上的家庭并不是很注重理财，于是将收入的绝大部分存入银行，成为名副其实的“闲钱”。而实际上，“闲钱”通过合理的打理，是完全可以摆脱闲置的状态，成为“钱生钱”的绝好资金。
这种家庭理财的缺陷一般在于活期或定期存款占总资产的比例过高，资产结构不太合理。如果在保障目前家庭现金流的基础上，进行适当的股票和基金等理财方面的投资，或者适当增加一些其他的寿险保障和健康险保障，其资产投资和消费结构可以获得进一步的提高。另外，根据自身的实际情况，对意外人身、医疗保险等保险品种也可进行选购，以保证家庭不会因为自身的意外原因而导致生活质量的大幅下降。
【具体案例】
黄先生今年33岁，自己经营一家公司，每月收入5万元左右，年终还有10万元的奖金。妻子张女士在某建筑公司从事行政管理工作，月收入1万元左右。尽管每个月还要还的房屋贷款以及家庭的基本生活支出都很大，但黄先生家每月尚可有4万元的结余。除去每年5000元的保险费支出，每年可以结余95000元。目前，黄先生的家庭存款有65万元左右，有小车一部、房产三套。
黄先生在北京东四环边上购置了一套130万元的写字楼，作为公司的办公用房。他和张女士自己住的房子由于面积比较小，但还是价值80万元左右。另一套房子的升值空间也很大，目前整个家庭的资产净值已经达到200多万元。
家庭资产情况
每月收支状况（单位\/元）
收入支出
本人收入50000家庭基本生活开销。
配偶收入10000银行住房贷款。
合计60000合计。
每月结余。
年度收支状况（单位\/元）
年终奖金100000保险费。
合计100000合计。
年度结余。
家庭资产负债状况（单位\/元）
家庭资产家庭负债
现金及活期存款650000住房贷款。
房产（自用）800000
房产（办公室）1240000
房产（租用）700000
合计3390000合计。
家庭资产净值。
黄先生最为头疼的是如何将家庭中的这些“闲钱”进行“活”用。一方面，因为银行利息一直以来比较低，他不想把太多的钱留存在银行；另一方面又觉得市场风险大，希望能够找到最适合自己的金融理财产品，让“闲钱”可以“钱生钱”，以保证不久小孩出生后家庭生活质量可以一如既往地得到保持。另外，黄先生认为自己不会在保险中投入太多的资金，但却给身体欠佳的妻子买了9万元的分红型保险。他比较看好的投资品种是货币市场基金，拥有较高的收益率，而且具有降低风险的功能。
【理财分析】
从上述情况来看，黄先生家庭的流动资产正处于高速扩张与积累的时期，每年平均资金的净流入量达到50多万元，而且这一趋势在较短时期内仍将继续保持。黄先生其实比较关注已经稍有规模的闲置资金，并主动规避了股票、期货等高风险的投资项目，也不大愿意将大量的资金投入低收益的分红型保险，而是选择了收益与国债类似、流动性可与活期储蓄相差无几的货币市场基金。如果单从黄先生对流动资产的投资期望来看，这样的投资组合能够较为顺利地实现其预设目标，即低风险、中等收益的既定计划。
此外，黄先生想将部分固定资产转化为流动资产，以实现不动产投资获利变现，达到资产流动性大幅提高，资产结构更趋平衡的目标。
我们可以分析一下黄先生的计划。按照黄先生原先的投资方案，流动资产的80%将被投入货币基金，余下的20%仍留在存款账户中。根据市场目前显示出的条件，假设这一方案的年收益率将略低于3%的年率，也将低于市场的通胀水平。由此可以得出黄先生的流动资产投资不太可能实现其保值的目标。同时，其现有的不动产却具有良好的增值能力。黄先生几年前将20万元购置的房产已达到80万元的市价，这是典型的不动产高速增值的案例。从目前的市场情况来看，即使政府出台了一系列抑制地产过度投资的政策，不动产价格大幅下跌的情况不太会可能会出现，因此黄先生现在急于出售第二套房产用于投资货币基金市场的决定不够经济，更何况这套房产还拥有稳定的房租收入。所以，黄先生家庭的理财方案需要进一步合理规划。
【理财建议】
在家庭资产的配置上。目前，一般认为组成家庭财富的两个基本元素是流动资金与不动产。在考虑家庭资产保值增值的时候，我们应重点关注流动资金与不动产各自的增值潜力，以及这两种资产间