应对全球竞争 铸造民族品牌
——全球电子支付产业的发展与银联的品牌创建
万建华
演讲者
万建华，原中国银联总裁，《银行家》杂志2002年十大金融人物、新浪2002年经济人物。曾任人民银行总行资金管理司副处长、招商银行常务副行长，2001年受命主持筹备中国银联，2002年，中国银联股份有限公司成立，并日益获得广泛影响。
这是一个比较新的产业，大家可能既熟悉又陌生。每个人手里都会有一张卡，但是对这个卡内部的机制以及这个卡的发展过程相对陌生，这么短时间我只能给大家框架性地作一个描述，后面可以跟大家详细交流。
我要给大家介绍的内容分为五部分。第一是作为产业背景的介绍；第二是把中国当前银行卡产业的概貌给大家作一个介绍；第三是把银联的一些思考和当前的自身战略选择也跟大家进行一些交流；第四是谈谈银联当前确定的战略：以品牌为纲，这就是全部工作的聚焦、指导、执行的重点；第五是跟大家一起探讨一下当前金融开放条件下的一些感受。
产业背景
电子支付产业应该说是金融业的一个分支，毫无疑问，电子支付是跟电子信息密切相关的。我一直在金融业工作，创办过两家证券公司，当过两家证券公司的董事长，而且是同时期担任。当时证监会向我核实的时候提出，怎么我同时报两个董事长，还兼任招商银行常务副行长？这也是一个特例，还有申银万国的一位领导也是同样的情况，当时证监会只给予我们两个人特批。金融业很有意思，是非常古老的一个行业。更早期的钱庄等不算，现代金融业从地中海沿岸威尼斯算起，有几百年历史了，这个产业一直处于高端，始终在社会经济当中占有重要角色，可以说这个产业是长盛不衰、永葆青春的。特别是到了当代，有很多产业盛极一时、由盛而衰，只有金融业在当代不仅不衰，跟电子信息产业结合在一起以后，反而更加蓬勃、更加青春焕发。
所以当代信息技术的发展对整个金融业的意义可以说是影响深远，甚至影响到包括整个“二战”以后发达国家的金融业的分业管理。现在整个金融业的分业管理走向混合，其实非常重要的一个因素，我个人认为是信息业的影响，因为没法分辨了，边界全模糊了。因此可以说信息业的发展在金融业老化的情况下对金融业产生了革命性的影响，并且依然在变革当中。商业银行的电子化、信息化在整个金融业里面也可以看到：一方面是在综合，一方面本身也都发展得非常清楚，像一棵大树，每一个枝干都是自得一体，同时又在同一棵大树之下，是一个完整的体系。它还派生出很多新的东西出来，比如电子支付业。它本身是依附于银行业的一个行业。商业银行的重点原来毫无疑问是在贷款上，但是信息技术的发展使得商业银行的重点也在转移，包括外资银行来中国，对中国所有的银行参股，首先抓的就是个人银行。所以个人金融、个人银行在信息技术发展的条件下已经成为业务中心，或者说已经成为商业银行营业收入的重点。当然里边还有很多文章要做，还需要很多创新，才会不断地产生新的营业收入。
商业银行的电子化基本上完全伴随着计算机技术的发展，50年代只有那些大银行有大型机，真正的发展是在60年代、70年代。商业银行从后代核算开始，逐步跟前台联合，解放了当时中国主要应用的工具算盘，在这个基础上再跟柜台联机，同时每一个点自身的内部也进行联机。继续发展，是跟同一个机构联，接着发展下去，就是银行异地的联。信息处理的集中，中国都是这些年才完成的，特别是国有银行，大概2000年左右，多的时候有几千个数据处理中心，现在全集中为一个中心了。这个工作在发达国家应该是20年前就完成了。由一个银行本身的联，到银行在一个城市的联，现在已经发展到整个银行体系的联。信息业的发展对于商业银行之所以产生革命性的变化，正是经历了这样一个历程。
从这个过程里逐步派生出个人金融业务、个人银行业务，电子私募业是伴随着个人金融业务出现的。先是在20世纪70年代末期，ATM其实本来应该是在点柜台取款，后来可以移动了，更多是为了下班以后可以取款，使银行经营变成24小时。ATM也是银行之间联的，同时在70年代末80年代初，各个商铺POS机出现。银行本身有了计算系统之后，POS机安装到商家去，商家再跟银行联，这样，电子支付就应运而生。电子支付真正实现是建立在ATM和POS机基础上的。先是银行自己发展，其实中国这个历程非常短，就十几年的工夫，但却全部完成了人家几十年才能完成的。在银联成立前，或者是银联筹备当时，大家如果有印象的话，可以看到超市一片POS机，现在已经集中到一台了，所以这个过程是非常短的。
商业银行的电子化信息化产生了电子支付产业，在中国提出来把电子支付作为一个产业，我不知道原来有没有。现在形成的说法是从我开始的，当时经常做一些不知天高地厚的事，