3.5.1人生不同阶段有不同的理财目标
为什么我们要分析人生的不同阶段，来作为我们理财规划的依据呢？在人生不同的阶段，我们也有着不同的梦想和需要，每个人的风险承受能力与人生阶段密切相关，而且资产负债水平也与人生阶段有密切关系。每个人的际遇不同，人生目标也有很大的差别。每个人都有自己理想的生活方式，在人生的不同阶段，也有自己不同的生活目标，比如买房、买车、出国旅游、子女教育等。理性地把它们实现，便构成我们所谓的目标。实现的过程，总是离不开周详的计划与金钱的需要，理财的第一步就是要将这些模糊的愿望转化为合理的、可量化的理财目标，事前的“财务安排”更是迈向目标的关键。
理财目标的设定也需要从一生的时间来考虑。通过与家人一起商量，列出全部生活愿望，再逐一审查，将不切实际的目标去掉，留下可实现性的目标。然后对这些目标进行分类，分为近期、中期、远期几个不同时间段来实现，每个理财目标都要给出一个实现的时间期限。
比如，李建的理财目标包括买房、结婚、生子、子女大学教育、赡养父母、退休后生活保障等。近期，他计划用两年的时间来积攒买房资金，准备2008年购房。那么，首先他要确定买多大的房子、在什么位置，然后评估需要多少钱。要具体到数字，假设房款为80万元，按30%首付，则两年后需有现金24万元。这样，李建现阶段的理财目标就是在两年内使财富达到24万元。
有了具体的理财目标，就可以针对理财目标进行详细的理财规划了。结合自身的风险承受能力，可具体到每个月的储蓄额应该有多少、选择哪些金融机构的服务、采用哪种投资工具、目标收益率等指标上。
实施分账户管理可减少理财难度。
刚刚开始理财时，迈出第一步是很困难的。尤其平时不爱理财的人，一时之间，要按照理财专家的建议去记录家庭收支确实很难受。在这种情况下，不妨采用分账户管理的方式，先迈出理财的第一步。
有些人把所有的钱都存在工资卡上，余额达到五位数以后，就经常出去吃吃喝喝，随便刷几百块钱根本就没感觉，无形之中导致消费过度而存不了钱。因此，可以在银行多办理几个账户。
除了工资收入的账户外，可再设立固定支出账户、消费账户和投资账户。固定支出账户用于维持日常生活正常运转，投资账户则是为买房的目标进行强制储蓄，消费账户供平时娱乐消费。这样，每个月工资到账后，首先将房租、水、电等固定支出的钱转入固定支出账户，再转出定额到投资账户，剩下的钱转到消费账户。投资账户的余额每累积到一定数目时，就可以转出进行投资。而当消费账户的余额不多时，就应该提醒自己要适当节制，避免所有资金都在一个账户上而导致消费过度的问题。
此外，也有一些特定的投资工具可以帮助这样的人养成理财的好习惯，比如，银行的零存整娶开放式基金的定期定额投资计划等。
3.5.2李嘉诚的三个理财秘诀
很多人都听过亚洲首富李嘉诚颇具传奇色彩的创富故事。他之所以能成为亿万财富，除了有卓越的商业头脑外，还有着许多理财秘诀。据他本人透露，有以下三个秘诀：
1.30岁以后重理财
李嘉诚认为，20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来的；20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候；30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高；到中年时，赚钱已经不重要了，这时候如何管钱反而比较重要。
由此看来，要想过上富足的生活，投资理财非常重要。30岁正是理财生命周期的财富积累发展时期，在这个时候理不理财将决定未来的生活质量。为了达成长期的投资目标，基金可为不错的投资产品。虽然有一定的投资风险，但目前仍处于中国资本市场发展的时期，投资基金是不错的选择。
2、理财要有足够的耐心
许多听过李嘉诚演讲的人，经常提出疑问：“要40年才成为亿万富翁，时间太长了。您是否能传授一些快速理财致富的秘诀？”李嘉诚也曾针对这个问题想研究出一条理财致富的捷径，但研究的结果却是：理财必须花费长久的时间，短时间是看不出效果的，一个人想要利用理财在短时间内快速致富是不现实的。
3、先难后易
每年存1.4万元，平均投资回报率20%，只要20年，资产就能累积到261万元。如再继续奋斗20年，就可能登上亿万富翁的台阶。当然，要保证每年都有20%的投资回报并不是容易的事情。同时，在这个时间段内，还不能有超过预算之外的支出。这看起来容易，实际上做起来并不那么容易。但李嘉诚也同时坦言，赚第二个100万元比第一个100万元要简单容易得多。
3.5.3早规划早受益
可以讲，理财是在打理金钱的时间价值。我们都知道，金钱具有时间价值，20年前，拥有1万元，可以被称为“万元户”，1