一般说来，在进行资产、负债配置时，有两个指标可以参考，一个是资产负债率，该比率在70%以下属于安全状态；另一个指标是房贷的月支出在月收入中的比例，50%以下为可控范围，超过了这两个指标，那么你就有必要考虑重新调整自己的资产配置了。
在网上很多论坛中，最多的就是关于做股票的帖，很多人在这发表自己对于大势的观点，对于个股的评论，也有很多人来咨询自己手里的股票如何，还有炒黄金、期货的人也发表对各自领域的观点。但是，股票也好，黄金、期货也好，都只是一种投资工具，这种活动都是一种投资。而投资，只是家庭理财的一部分。不幸的是，现在有很多人把投资等同于理财，以为自己买了点股票，就是在做理财了。这种观点是非常片面的，甚至是错误的。如果用这种观点的指导下来做理财，很可能在一些时候，不但不能实现家庭资产的增值，还会导致资产的大幅缩水！
那应该怎样来做理财呢？有一个调查大家可能不知道。经过研究美国90个退休基金（世界上资产实力最雄厚的就是退休基金）近10年的投资业绩发现，决定它们长期投资绩效的因素中，预测进出场时机仅占2%，选股能力占5%，投资成本占2%，而资产配置占91%！看到这里大家就可以发现，平时某些人经常挂在嘴边津津乐道的诸如自己选股选得如何好，买卖时机掌握得如何好等等，是多么的可笑！
一个大机构都要把资产配置放在最重要的位置来考虑，更不要说我们的一个小家庭，难道一个家庭的抗风险能力比掌握几十亿甚至几百亿资产的机构具有更强的抗风险能力吗？
所以，从某种角度来说，理财，最重要的就是如何配置好家庭资产。
有一种风行世界几十年的理财原则：4321法则，具体来说就是：40%的家庭资产用于投资，30%用于日常生活开支，20%用于储蓄，10%用于保障。这里也可以把家庭资产换成家庭年收入，同样适用。从年收入5万元的个人，到年收入500万元的家庭，基本上都适用于这个原则，当然具体到每个家庭，这个比例可以有一定的灵活度，毕竟每个家庭的情况都不太一样，但是大致上的比例是差不多的。
要对这四个方面展开叙述，每个方面都需要很长的篇幅，下面简单说一下这几个方面：
1.投资。包括房产、股票、基金、黄金、期货、收藏等等投资活动。为什么要做投资呢？这是为了让家庭资产能够抵御通货膨胀，因为从长期来讲，银行实行的一定是负利率，也就是利率一定会比CPI低。对于收入比较高的家庭，投资活动是为了让你早日实现财务自由。所以一般的家庭，不要对投资收益率有太高的期望，能够战胜CPI即可，不要老想着一年资产翻番这种美梦，期望越高，失望也越大哦。
2.日常开支。如果你发现你30%的年收入不足以应付，那你要好好检讨一下了，钱都用到哪里去了？建议每个人都养成记账的习惯，这样可以更好的控制自己的消费欲望。
3.储蓄。存钱是为了应付不时之需，所以，银行账户上还是要留一些钱的，但是存钱也有讲究，很多人发了工资之后就放在活期帐户上，用多少取多少，剩多少就“存”多少。在理财中，活期存款根本就不能叫做存钱，更不能叫做理财，试想一下，放在活期账户上，跟放在家里床底下有什么区别？只不过你家床底有老鼠和小强，银行没有。储蓄的方法，有阶梯式储蓄法，还可以购买货币式基金。
4.保障。包括家庭财产险（车险也是其中之一）、人身险，这里说的都是商业保险。有些人会说我已经在单位交了社保，还买什么保险？保险公司都是骗人的！买保险是浪费钱！死了就死了，有保险也不能让我活过来……其实不管买不买保险，我们每个人都已经投保了，区别只是你是跟自己的钱包买保险呢？还是跟保险公司买保险，风险发生的时候，是自己赔钱给自己呢？还是保险公司赔钱给你。 保险其实才是理财中最重要的一环，虽然它占的份额最少，但是它是整个家庭理财的基础，是你构建家庭资产金字塔的地基。如果没有这个基础，就算投资做得再好，收入再高，一旦风险来临，一切都得重新来过，甚至连重来的机会都没有了，还要给家庭留下一屁股债务。
为什么要资产配置这么重要呢？因为一个家庭的资产如果配置不当，那么在做投资时，就很可能会影响到你的心态。如果没有保障，那家庭资产就随时处于一种不安全的状态，不知道什么时候就天灾人祸降临，后院起火，这样又怎么能够好好工作，好好投资呢？如果储蓄没有做好，你会当急需用钱的时候，不得不中断自己的定期存款，损失了利息。如果家庭开支过大，那就占用了别的方面的资源，短期来看你活得很潇洒，但是几年之后，你会发现做好理财的人，生活品质已经有了很大提高，而你却还在原地踏步……