每年收入在10万元左右的家庭，应该属于常见的中产家庭，这部分家庭在社会上所占的比例不校10万元说高了也不高，说低也不低，因此，这些人急切地想让家庭资产得到提升的空间，改善生活。
由于中产阶层的比例较大，情况都有所不同，所以我们以一个案例来具体分析，读者可以参考这两个案例的理财方案，对照自己家庭的实际情况，吸取理财的经验，更好地将家庭生活品质提高的一个新的地步。
【具体案例】
李先生今年28岁，和妻子王女士是大学同学。目前家庭的年收入大概有10万元，每月支出3000元左右，暂时没有外债，房子和车子暂时也还没有添置。银行的存款目前是6万元，除买了6000元的大成价值基金外，暂时没有其他的投资项目。两人有一个八个月大的小孩，小孩的保险是公司福利性质的子女商业平安保险，每年保险费似乎330元，门诊可以报销70%。李先生和妻子都拥有五险一金，工作目前看来比较稳定，但双方父母均无社保以及退休金，需要两人赡养。两人计划在小孩读小学之前就能在北京购置一套70平米左右的房子，有可能有买车的可能，如果加上老人的赡养需求，压力很大，两人想通过合理的理财减轻自身的经济压力。
【理财分析】
李先生家庭年收入10万元，属于比较典型的家庭筑巢期阶段。虽然工作较为稳定但由于工作时间还不长，在当前的社会环境和消费环境下，10万元的家庭收入属于中等偏低的一类。家庭每年的支出控制在36500元左右，结余比率高达63.5%，财务自由度较高，在30岁以下的人群中属于勤俭节约型，且消费习惯良好，暂时没有外债。正是由于家庭的结余比例较高，家庭存款6万元，致使资产结构比较单一，生息资产不多，金融资产没有组合起来投资增值，理财相对比较保守，获利能力很弱。李先生夫妇二人的精力几乎都投入在工作上，对经济的打理名且缺乏长远规划。
在家庭保障方面，李先生家庭相对比较单保由于双方父母都没有社保退休金，这对李先生家庭的未来生活品质保证将是一个严峻的挑战。而李先生与妻子王女士的收入是家庭经济的主要来源，两个人的收入高低及健康状况决定了整个家庭的生活水平，因此两人需要在个人的意外保障上有所考虑。此外，随着孩子的逐步长大，教育费用会逐渐提高，需要及早做好准备，以免到时措手不及会影响到孩子的前程。
【理财建议】
第一，做好应急资金规划，留好足够的备用金
李先生夫妻二人所承担的家庭人口较多，遭遇突发事件的概率相对也会更高，由于两人既需要赡养老人，又要养育小孩，建议李先生至少应该准备家庭三个月的生活费用，也就是需要准备10000元左右的现金作为备用金，这笔钱可以从现有的存款中提取，转存为活期，另外，建议按照每个月必需支出的3500元为单位，错期循环存为三个月的定期储蓄，这样既保证了资金的流动性，同时还可取得比活期存款多的收益。
第二，做好医疗基金的规划
虽然目前李先生家庭中老人的身体情况良好，但都没有医疗保障，况且老人将来的身体状况一时难以琢磨，所以最好未雨绸缪。由于目前保险公司尚未推出针对50岁以上人员的商业医疗保险，因此，李先生只能通过自己来建立家庭中的“老人医疗基金”。建议将现有存款中的2万用来购买保 本型的债券型基金，在保证流动性的同时还可取得略高于定期的收益率。另外，每月可做1000元的基金定投，不断充实和扩大老人医疗基金的规模。
第三，做好孩子未来教育基金的规划
孩子的教育经费相对于老人的医疗经费来说，具备可预见性和期限长的特点。由于教育成本的不断上升，对于刚刚有小孩的李先生家庭来说，越早准备，就意味着未来在孩子的教育经费上的支出会越轻松。建议从现在就开始每月做1000元的基金定投，按照每年8%的收益率，到孩子读大学的时候即可筹集到约533700元的资金用作孩子的教育支出。
第四，在基础保障方面需要提前规划
一般的小孩子从出生到上学前的体质都相对较弱，尤其是现在，重大疾病有低龄化、年轻化的趋势。如果遇到重大疾病，其高额医疗费用会成为家庭的沉重负担。所以，仅有属于公司福利性质的子女商业平安保险也许并不够，建议李先生为小孩增投一份儿童的大病住院基本医疗保险，每年需缴纳65元左右。此外，由于李先生夫妇自身已经具备较好的养老、医疗等方面的保障，但是随着孩子的出生，以及老人的逐年年老体迈，夫妇两人的家庭责任会进一步加大，在商业保险方面，有必要有所增加以作为家庭保障计划的补充。从李先生目前的家庭收入及所处阶段来看，建议在消费型的重疾险和意外险上有所考虑。
第五，做好金融资产的规划
通过上述理财建议，李先生家还有3万元的现有资金以及每年36000元左右的后续收