杜中宵前世，人们经常说发达国家是消费型社会，怎么怎么发达。每到改革的关键时刻，媒体上便就出现一个外国老太太来教一教中国人。比如美国的老太太，出来教中国人怎么买房子，人家住了一辈子好房子，老了把房贷还清。中国老太太住了一辈子破屋，生命的最后才攒够钱买个小屋子住。于是中国人也跟着学贷款买房子，六个钱包一起掏出来，终于也住上大屋子了，同时有了要还半辈子的贷款。瑞典的老太太出来告诉中国人警察是什么样的，是要被老太太这个纳税人指着鼻子教训的。终于中国人能够到瑞典去旅游了，见到了瑞典警察，半夜被扔到了坟场里去。
杜中宵靠着死记硬背勉强考上了进士，现在终于做了官了，思考问题便不再像从前那样。警察那种例子不说，国情不同，大宋皇帝不允许官吏那样做动摇他的统治根基。但是，贷款这种先进经验，实在是朝廷治理经济、统治天下的不二法宝。
前世曾有一部著名的戏《白毛女》，课堂说起来，是说明了古代地主阶级对农民的疯狂剥削。但杜中宵现在坐在这个位置上，细分析起来，就有不一样的内容。地主黄世仁对租户杨白劳最严重的压榨是什么？难道是地租太重吗？其实不是，而是高利贷。不管是风调雨顺还是天灾人祸，杨白劳交了租子，剩下的钱是无论如何不够还高利贷利息的。换句话说，杨白劳哪怕得到老天爷关照，也同样改变不了自己的命运。从他借第一笔高利贷开始，他的命运已经注定。
什么羊吃人血汗工厂，都太低级，不管是压榨剥削还是投资发展，远比不了借贷的手段。从原始资本主义到帝国主义，最高级的还是金融帝国主义，其他的不过是小打小闹。
不管是拿着皮鞭让工人干活，还是小恩小惠让人卖命，都不如让人欠着贷款干活的积极性高。这一步跨出去，用得好了于国于民有利，一旦跨过界线，就成了对整个社会敲骨吸髓的魔鬼。便如历史上王安石变法的青苗贷，看起来很美好，实际上民间少不了斑斑血泪。
这种话杜中宵无法对刘几直说，话说开了，违背了儒家基本的道德伦理。他不过是先从自己这里小规模试点，后面慢慢完善，争取用法制把这头猛兽养在朝廷的手里。
杜中宵掰着指头，跟刘几一一分析自己这样做的理由。这些来详募垦田的家庭，大多数都没有什么财产，几乎是一无所有。他们住的房屋，是这边建好了的农庄征发徭役盖的，全部作价算做贷款。所有农具，是官府或造或买来的，一样作价算贷款。几家一头耕牛，同样是贷款。就连开垦的土地，同样是要算作贷款的，不过是三年内不收赋税，不收利息。
每一家的贷款总额，每年所付的利息都精细计算过，保证他们衣食无忧的同时，略有剩余，可以用来改善生活。这样的生活，与周围的一般农户比起来，比较宽裕。
刘几听着，愣了好一会，才道：“又何必如此麻烦？都是朝廷治下百姓，只要过得几年，把那些东西全都让给民户，又有何妨？民户欠官府借贷，总是不美。”
杜中宵连连摇头：“通判，朝廷免民户的利息，人人称颂圣德。如果那都是他自家东西，只怕免无可免。再者，纵有民户中有不肖子弟，因是物产皆官府所有，也不敢变卖，总有个底线在。不然，就怕有那吃喝嫖赌的，不几年把家产变卖一空，难免兼并之祸。”
“也有道理。”刘几点了点头，心里总觉得有哪里不对。
杜中宵心里微微叹了口气，也不说破。农民靠借贷维持生产，是非常危险的。不要说这个年代，就在他的前世，已经进入工业社会了，这种生产关系依然折磨着农民。最发达的国家，全是大农场，一有天灾，就有农场破产。风调雨顺，谷贱伤农，还是有人破产。更不要说另一个十几亿人的国家，年年都有数以千记的农民，因为还不起农业贷款自杀的。
说到底，用资本控制农民，剥削农民，比直接用地租剥削隐蔽得多，也有效得多。农业因为天然风险大，贷款的利息必然高，倾家荡产简直是家常便饭。更加不要说，可以用操控市场的手段，随时对农民阶级进行收割。由于贷款代替了农民本该有的积蓄，可以在短时间操控粮食价格，一涨一跌间，就把农民的积蓄迅速掏空。就如杜中宵前世，随便操控一下房价，短时间就可以掏空整个社会的积蓄。
那些借贷资产垦荒的人家，有官府规定必须要种的作物。如附的那几个人家，因为地处盐碱地，便被强行要求种植高粱，州府收了用来酿酒。这种大宗作物，价格更好操控。
杜中宵的想法，是由朝廷和各地官府来操盘，这个市场不敢放到民间去。
刘几的知识结构，还不能理清楚这中间的弯弯绕绕，他也不费这个脑筋。最近对马蒙一案的审理忆近尾声，这边垦田初见起色，他过来视察一番而已。
开垦荒田，招揽户口，是官员考课中最重要的项目之一。这边垦田做好了，不只是杜中宵一个人受益，州里的官员都会被记一笔。知州韩亿是元老重臣，政绩对他无用，刘几的分量更重一些。
李平安和刘