要方式，35岁以上的中年人应当广泛使用，可以将家庭中“养命钱”的20%～30%用于年金保险。
（5）购买投资连结保险不如购买证券投资基金，因为投资连结保险的费用较高，流动性较差。
（6）终身寿险是财产传承的一种很好的方式。
（7）有车就一定要有汽车保险（机动车辆保险）。
（8）尽量选择大的保险公司来购买产品，比如中国人寿保险股份有限公司、中国平安人寿保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、阳光保险集团股份有限公司等。
（9）尽量选择从业时间长、有良好口碑的保险代理人。
理财工具的综合运用
一、理财工具的分类
我们将理财工具分为：流动性投资工具、安全性投资工具、风险性投资工具和保障型保险工具。
1.流动性投资工具
流动性投资工具的特点是随时可以变现，不会损失本金，但是投资收益很低。
流动性投资工具主要包括：活期储蓄、短期定期储蓄（3个月、半年、1年）、通知存款、短期国债（1年以内）、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品、短期保本型的信托产品。
2.安全性投资工具
安全性投资工具的特点是不会亏本，投资收益适中，投资收益有保障，但流动性稍差。
安全性投资工具主要包括：中期储蓄（1年以上）、中长期国债、债券型基金、储蓄型的商业养老保险（年金保险、分红保险和万能保险）、中期保本型的银行理财产品、中期保本型的券商理财产品、中期保本型的信托产品、社会养老保险。
3.风险性投资工具
风险性投资工具的特点是可能亏本，但也可能带来很高的投资收益。
风险性投资工具主要包括：股票、股票型基金、混合型基金、指数基金、房地产（房地产投资信托基金）、黄金、外汇、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、非保本型的信托产品、投资连结保险、收藏品。
4.保障型保险工具。
保障型保险属于消费型保险，没有储蓄的性质，价格较低廉。
保障型保险主要包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险（社会医疗保险和商业医疗保险）、疾病保险、收入保险、失业保险（社会失业保险）。
二、理财工具的综合运用
在家庭理财实践中，你应该采用“专钱专用”的原则：“应急钱”只能用于流动性投资；“养命钱”只能用于安全性投资；“闲钱”可以用于风险性投资。按照上述原则，理财工具的运用如图4-9：
看到这里，你应该明白了：理财就是给你的钱分配好岗位，让它们在不同的岗位上为你工作。理财其实很简单。