8.1.1养老金你准备好了吗
现在，很多人都在关心很多理财规划的问题，里面涉及家庭购房、投资金融产品、保险和整体家庭财富规划等。但是，有没有想过自己二三十年后的养老问题呢？
“不管你今天多么年轻，明天人人都会老。”这是不容置疑的现实。也许你的工资并不是很丰厚，也许你的孩子不一定非要去出国深造，也许你的家庭不需要这么多的生活支出。可是，养老问题必须引起高度关注。很多人会说：“我们单位每个月会帮我上养老保险，工资收入不错，有一笔丰厚的存款，还有一个听话的孩子，并且在房产和金融产品上的收益也不错。而且，我还有二十几年的工作时间才退休，我用担心什么养老问题呢？”那你仔细算过你老年的费用支出吗？可以肯定地告诉你：你算出的数字一定会让你吃惊。
8.1.225年将花掉280万元
让我们先来算一算：一个普通中产家庭将来二三十年后的预计支出情况。
以这样一个家庭为例，现在家庭月支出5000元；丈夫35岁，月收入颇为丰厚，有两套房子：一套82平方米，两年前买的，买的时候67万元，首付37万元，贷款30万元分10年还清，月还款3500元，目前出租，月租金4000元；另一套130平方米，买时90万元，已经还完贷款，自祝另有银行存款：活期6万元；定期（两年期）14万元。他有一个5岁大的女儿，在一个高档全英式托儿所，一年支出28000元。那么，他在60岁退休之前的25年里，到底要花掉多少钱？
一个月5000元的家庭生活支出，小孩子一个月的学费大概在2333元；他公司要从他的工资里扣除“三险一金”的费用是850元+1300元；而且还有月供3500元（10年）。也就是说，在将来10年内：他共要还贷款40万元；生活花费480000+60000元（孩子长大也要花钱）。孩子因为可以上全免9年义务教育，不用计算，这里面还有一年是在托儿所，所以还要加上一年28000元。粗略计算：他在将来10年里要花费总计约100万元。
那么，剩下的15年呢？我们继续算，贷款还清了，房屋变成了资产，可以算到收入里面。那他的生活应该是在768000元+192000元（应酬、朋友聚会等杂费的增加和一些旅游的费用，按平均1000元\/月计）+815000元（孩子上个好高中3万元\/1年，出国学习13万元\/1年，在家等工作1年消耗1.2万元），这16年的总花费数量约是180万元。
再加上头10年的消费，他在退休前总共需要花掉280万元。不知道你看到这个数字的时候会有什么样的感觉？虽然上面的数字都是估算出来的，可是却很符合现在大多数中产们的消费观点。
8.1.3谁来为我们养老——中国养老现状
“养儿防老”是国人朴素的心理传统。然而，随着“421家庭”的潮涌，希冀子女养老越来越不现实。何谓“421家庭”？即一对独生子女结婚生子后，他们的家庭结构，4个父母长辈、1个小孩和他们2人。这种倒金字塔结构，实在让塔尖人不堪其重。而且，今天人们面临的竞争异乎以往，教育、医疗、住房这“新三座大山”已使他们气喘吁吁、举步维艰。有时，许多人连自己的福祉都谋取不到，他们能有能力去让父母老有所养吗？
人口普查及人口研究中心预测数据显示，2030年前后，我国60岁以上的老龄人口预计将增至4亿左右，相当于现在欧盟15国的人口总和；到2050年，我国60岁和65岁以上的老龄人口总数将分别达到4.5亿和3.35亿，这意味着每3个人中就有1个老人。“我国现在虽然还处于劳动力黄金时期，但60岁以上人口超过14%，65岁以上人口超过10%，按照国际社会标准，我国显然已经跨进了老龄化社会的门槛。
包括4000多万已退休人员在内，我国的参保人数只有1.6亿多人，仅占城镇人口的30%左右，不及劳动力人口的15%，覆盖率不到世界水平的一半。更值得注意的是，在覆盖的城镇国有企业和集体企业职工中，参保人数2001年以来的平均增速为4.04%，也已低于离退休职工人数的平均增速6.64%。如2006年缴费职工12242万名，领取养老金的人数达4100万。
我国实行多层次的养老保险体系，包括城镇基本养老保险、农村社会养老保险和商业人寿保险等。当前来看，按城镇2.5亿劳动者和农村5亿劳动者计算，城镇基本养老保险的覆盖面在90%左右，农村社会养老保险的覆盖面在10%左右。为解决老弱病残的特困人口的养老问题，国家推行城乡居民最低生活保障制度。按照我国的既定方针，到2020年要建立起基本覆盖城乡居民的社会保障体系。尽管我国政府在构建包括养老保险在内的社会保障体系方面做出了巨大努力，但由于我国地区发展不平衡，人口众多，政府推行的各种基本养老保障待遇往往是基础性的和低水平的