3.1.1人人都需要理财
我们经常听到这样的对话：“比起其他人，你的收入不算少，应该尝试着理财，适当节制消费进行储蓄，再把闲钱拿出来投资，总比存活期好。”回答总会说，“要是我有三五十万，我也弄弄投资，或许还能把房子问题解决了，就现在这点钱，投资也赚不了几个钱，懒得折腾它了。”
很多人之所以这样，是因为觉得自己不需要理财，理财是有钱人的事情，其实，这是对理财的误解。大部分人一提到理财，就想当然地跟投资划上等号。事实上，投资尽管是理财很重要的一部分，但理财并不等于投资。
简单地讲，理财是对人漫长的一生在财务上做出合理的安排，使之无后顾之忧。20岁以前，处在受教育的阶段，大部分人是没有收入的，靠父母的钱生活。大学毕业后，属于人一生的奋斗期，收入慢慢增加，逐渐超过消费，开始有所结余。40岁左右，事业和收入达到顶峰，在这段时间要完成结婚生子、买房买车、赡养老人等人生大事。退休后，收入大幅下降，支出则越来越大，这段时间，除了有限的社会保障之外，需要靠工作期间结余的收入来支撑余生。
从数字来看，一般人22岁大学毕业，55岁至60岁退休，可用于工作赚取收入的时间也只有30年左右。而现在人均寿命超过80岁，退休之后，还有长达近30年时间的生活，需要靠工作期间的财富积累来保障。如何能保证退休后几十年的时间能维持工作期间的生活水平，这是一个很大的挑战。
正是人一生不同阶段这种收入与支出的不匹配，决定了理财的必要性。理财不只是有钱人的事情，而是每个人所必须考虑的事情。
3.1.2建档记账，规划理财，提升财商
财商不是什么高深莫测的东西，它像其他知识一样，可以通过后天的专门训练和学习得以改变。改变你的财商，可以连动地改变你的财务状况。
当然，提高财商也不是一件容易的事情，需要坚持不懈地学习，寻找到适合自己的方法，并以家庭财务为基础进行实践。这样，才能做到一箭双雕，既提高了财商，又增加了财富。
1、第一招：整理家庭财务资料，建立档案
整理资料和建立档案是提高财商最简单而非常有效的基础性工作，也是理财的第一步。这样，能使你的家庭财务清晰明了，遇到问题就不会像“热锅上的蚂蚁——团团转”。
家庭财务档案，除了我们常说的账本外，还应设立发票档案本，主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。另外，建立金融资产档案本，将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据家庭金融档案查验并及时挂失。每天花几分钟时间，把当日收支按项目、收入、支出、结余栏分别记录，到月底把收支按性质进行汇总。
习惯用电脑的人不妨设立电脑账本，市场上有一些简单的个人账务管理软件可供参考，但其实只要用简单的EXCEL表格管理，就可以有一个很清晰的账务，并且还可以自动计算，非常方便。除了特殊情况，开支一般应控制在预算范围内。盘点时将“月计表”合计，一个时期的财务收支状况便尽收眼底。
同时，反映家庭资产现状和家政管理的业绩的最好的办法是在资产统计基础上，编制“家庭资产负债表”。
2、第二招：记账，检查财务是否健康
家庭财务账本一般由三个部分组成：资产（包括金融资产与实物资产）、负债、资产净值。 编制前要做些准备工作，如核对账目，做好财产计价，对存单、证书等也要拿出来逐一盘点，以免遗漏丢失，保证数据准确。
理财记账本其账簿可采用收入、支出、结存的“三式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式序时逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入（如工资收入、经营收入、借入款等）、费用支出（如开门七件事、添置衣服等费用）项目设立明细分类账，并根据发生额进行记录，月末小结，年度作总结。
千万不要嫌记账麻烦，它可以非常准确地检查出你的家庭收支是否正常，消费有没有存在误区，能够直接提高记账人的财商。长年累月的记账能使家庭人员对自家的经济收支及其结余情况心中有数，因此，它能起到鼓励人们积极组织家庭收入的作用。同时，又能使家庭成员本着先收后支、量入为出的原则，有计划地、合理地安排开支，节省费用。
3、第三招：学习，让自己成为一个理财高手
财商中的有些方面是不需要学习的，如建立财务档案和记账，但有些东西是必须通过学习才能提高的，如金融知识和最新的理财技巧等。当然，学习金融知识并非一定要上大学，在家里轻松看电视，阅读书籍、报纸、杂志，或上网浏览专业网站也可以补充这方面的知识，还可以向有理财知识的朋友请教，或参加一些理财方面的活动。在平时生活中多注意银行、保险、基金等方面的新闻，你的财商神经就会慢慢绷紧，对理财的认识也会逐渐提高。