自2008年以来，由于受到股市震荡、一些银行理财产品的收益较低或者零收益的影响，不少追求稳定收益的投资者开始逐渐回归债券的投资。同时，由于国债所公布的利率相对于银行储蓄要高，一些人也放弃了传统的银行储蓄，转投向国债的怀抱。事实上，国债投资与银行储蓄相比，并不存在绝对的优势，甚至很多时候投资国债的收益还会低于银行储蓄的收益。之所以很多人对国债情有独钟，还是由于投资者对于国债的认识并不全面。因此，投资者应该谨慎对待，对自己的投资资本进行合理配置。
专家普遍认为，银行储蓄相对于国债相比，存在着明显的四大优势：
第一，银行储蓄理财的优势体现为灵活性
大多数购买国债（指凭证式国债）的投资者主要看中的是其利率比同期储蓄存款的利率高，但是它的缺点是利息固定、期限长且不能提前支取，遇到银行频繁加息，投资人就无能为力了。
第二，银行储蓄理财的优势还体现在利息或者利息税出现波动时的可操作性方面
银行存款需缴纳5%的利息税，而国债则免缴利息税。 表面看来，国债投资并不占绝对优势，其预期收益甚至有时候还会低于银行存款的利率。但事实上，利息和利息税并不是一成不变的，根据宏观经济发展的需求，取消或再次降低利息税也不是没有可能，股市印花税就是一个例子，万一出现这种情况，投资者手中的国债就会成为食之无味、弃之可惜的鸡肋。
第三，银行储蓄理财的优势也体现为存款质押方便灵活
有关专家表示，由于银行存款实行实名制，所以如果储户有临时的资金需求，往往可以凭存单通过银行进行小额质押贷款解决，还可以很方便地通过网上银行、电话银行等方式完成贷款、还款。而国债由于不记名，所以如果需要质押就不能通过网上银行、电话银行完成，在方便性上大打折扣。
第四，银行储蓄还有助于方便出国
无论是出国旅游还是出国留学，在出国前都需要向相关部门提供银行的存款证明方可顺利办理相关手续。此时相关部门认可的往往是银行存款，而不是国债。
当然，国债也有自身的优势，比如在利率上和安全性方面，但由于其要锁定资金三至五年，一旦经济好转，国债收益率肯定比不上通货膨胀率，且国债变现成本较高。不过国债也不是不可以购买，需要注意的是不可多买。国债的种类往往也有多种，至于买哪种国债，也需因人而异。
目前市场上发行和流通的国债通常有两种：凭证式国债和记账式国债。凭证式国债的利率一般要高于银行存款利率，而且利率固定；而记账式国债的利率则低于同期的银行存款年利率，并且对市场的变动较为敏感。因此有专家建议，保守型的投资者可以考虑购买凭证式国债，而风险承受能力较强的人，则可考虑记账式国债。
如果投资者一定要在自己的理财规划中设定了国债投资这一项，但又不愿承担加息的风险，那么深圳和上海证交所上市交易的浮息式债券和记账式国债其实是不错的选择。一旦银行存款利息上调，浮动利率债券的优势就会显露出来。在央行多次调高利率的背景下，固定利率债券就会受到较大压力，而浮息式债券可伴随加息而加息，其利率确定方案比银行一年期定期储蓄有一定上浮，可以对银行加息的风险有一定程度上的规避效果。
由于记账式国债一般在交易所交易，一旦银行加息，投资者想将其转为存款的时候，可以很方便地通过交易所自由卖出。但是由于目前很多投资者对于浮息式债券和记账式国债了解不多，大多数人购买的主要还是凭证式国债，那么到加息的时候很多人就可能会吃亏。
其实，如果合理配置储蓄方式，可以获得比国债更多的收益，甚至还可节省时间。 比如通过整存整取以及教育储蓄等方式进行组合，所获得的收益都比一些国债的收益要大。尽管现在发行的凭证式国债的利率一般都要比定期存款利率高，但是在资金利用方面仍然有一定的局限性，建议普通投资者还是综合考虑，合理规划资金，在银行储蓄和认购国债之间寻找利益的黄金点，最终实现双赢。