一般来讲，高负债家庭的主要负债源是贷款买房、装修、购置家用电器、家具或者是子女的教育费用过高而导致家庭负担 比较重。也有的是因为家人的身体状况欠佳，医疗费用支出比较厉害而导致负债较多，使得家庭的存款很少或者几乎没有，这就加大了通过理财来增值资产的难度。
不过，仍然需要具体问题具体分析。大多情况下，还是可以通过适当的理财来达到负债家庭所希望达成的既定目标。
第一，需要开源节流，注重投资
负债家庭由于经济负担较重，家庭主要成员在保持原有工作的基础上，最好在业余时间增加一些收入来源的渠道，不要只将目光锁定在本职工作上。同时，还需要尽量节省日常的开支，能不花的，一分钱都不要浪费。此外，由于家庭需要还债，所以建议定期与银行理财师交流，听取建议，并适当参加银行、基金等组织的理财沙龙或投资报告会等，了解理财政策与措施。
第二，要买保险补财务漏洞，并做好教育方面的投资
做好保险是家庭理财的第一步。由于负债家庭一般都具备较大的家庭财务风险，因此除了要清偿债务、让子女完成高等教育外，目前急需补充保险。 比如子女的教育储蓄的投资，这种投资分为两种。其中一种是购买以分红为主的、教育储蓄型保险类产品，此类产品包括分期付款或趸缴，到期分期支取本金和利息，以及分红；第二种在家庭能够承受一定风险的前提下，建议做基金定投业务。从国内外资本市场的投资收益来看，一般8年以上的年收益达到9%以上。
第三，如果单位有年终奖，要对其有效利用
由于负债家庭未来面临的财务压力较大，因而需要所追求较高的投资回报率。那么单位分发的年终奖就显得尤其重要，既要让其保持一定的流动性，又要获得充足的收益率。因此，在投资过程中，需要注意高风险与低风险投资工具的结合使用。高风险投资工具可以为投资者带来较高的收益，这部分的投资工具主要有股票、基金、外汇、黄金等。但是这些投资工具也同时为资产的安全带来非常大的不确定性，所以在选择投资工具时还需要结合家庭的实际情况兼顾低风险的投资工具，比如国债、定期存款、人民币保 本理财产品等。
【具体案例】
黄先生是北京一家公关公司的白领，与妻子刚刚结婚不到一年。由于双方家庭的条件都还可以，双方父母分别为他们各自首付了一套房。目前小家庭共有两套房，在市区的自己居住，另一套在五环外的梨园附近，刚刚购得。由于两处房产都是按揭房，目前深受房贷压力之苦。结婚的时候，两人还按揭购买了一辆11万左右的轿车。黄先生的月收入在5000元左右，年终奖有2万元；黄太太的月收入在4000元左右，年终奖在1万元左右，另有活期存款1万元左右。尽管如此，但房贷和购车的还贷压力依然很沉重。目前每个月需还贷款8000元左右，养车费用1000元，每个月的基本生活支出1000元左右。黄先生目前想早日摆脱目前经济紧张的局面，尽快提高生活水平；两人计划不久要有宝宝，需要为孩子准备教育费用及养育费用；同时，为了增强家庭的抗风险能力，两人决定买合适的保险。
【理财分析】
黄先生借助双方家庭的支持与双方的共同努力，一年时间已经初步建立起自己温馨的小家庭，而且家庭资产已逾百万。在目前家庭刚开始的形成期，两人承担了较大的压力和责任，比如还款的压力、父母的赡养以及子女的生活及教育等等。因此，对家庭资产负债进行合理配置，对家庭主要成员做好足够的风险保障显得至关重要。
从目前黄先生整体的家庭财务状况来看，主要存在以下几个方面的问题：
第一，尽管黄先生及太太两人的工作及收入相对稳定，但每个月的收支处于入不敷出的不平衡状态，每年家庭财务的赤字总数达到1000*12=12000元。虽然两人节衣缩食，生活很辛苦，但是年度盈余也只有1.8万元。家庭的赤字与年度的收支盈余几乎可以相互抵消，这十分不利于对于家庭资产的净值提升。
第二，从家庭资产的负债结构来看，黄先生家庭的负债比率仅为35%，小于通常的安全负债率50%的底线；净值比率为65%，整个家庭的财务安全状况目前看来尚无大的问题出现。但由于家庭的绝大部分资产都配置在房产上，而银行的存款仅为1万元，导致整个家庭的资产流动性相对较差，抗风险能力也显得较弱。
第三，在黄先生家庭的资产中，房地产占总资产的93%，比例太高，况且目前一套自住，还有一套空置，不产生任何收益。郊区的房产因为地段和交通原因，租金自然没有城区贵，所以暂时还不可以以租养贷。从总体来看，黄先生固定资产的投资回报率非常低。
第四，黄先生家庭在风险保障力度方面严重不足。在经济相对紧张时期要对家庭主要支柱做好足够风险保障，以保证家庭的生活质量和子女养育不会轻易受到意外因素的影响。由于黄先生及