收入偏低的家庭对未来生活保障，尤其是养老方面颇为担心。实际上，收入偏低不是关键，顶多就是在生活质量上会和高收入家庭存在一些差别，在养老保险及子女教育方面的未雨绸缪是需要的，但更关键的是如何科学打理现有的家庭资产，让资产保值增值。
一般情况下，中低收入家庭首先要解决的问题是要迫切提高家庭收入。当然，这需要根据个人的能力因人而异，但能多一点岂不是更好一点？
其次，如果有可能，家庭主体最好能够选择深造、培训，提升职业素养和人力资本，最终达到提高工资薪水的目的。
第三，可以将现有的资产进行合理搭配，进行适当的投资以达到增值的效果。
另外，我们需要知道养老金规划上的几个重要原则。首先，体现在养老金的安全性，也就是说，要保证养老金的金额不会减少；其次，体现在它的持续性，要保证养老金从60岁以后都可以持续得到，不能说80岁以后就得不到养老金了，这是养老金规划的原则之一；第三，体现在它的增长性，其实客观的情况是，随着年龄的增长，医疗费用也是逐渐增加的，但是养老金却不能够越拿越少，越活越穷，这是晚年幸福的重要保证；最后，养老金的形式一定要以现金的形式实现，不可以用其他替代物代替。
以下通过马女士家庭的案例，具体分析中低收入家庭如何实现养老保障以及如何对家庭资产进行合理搭配理财。
【具体案例】
马女士今年39岁，目前在北京某高级寓所的物业公司工作，学历为大专。每个月的收入为2300元，每年的年终奖为5000元左右。目前银行存有定期存款10万元，活期存款2000元以及住房一套。马女士的丈夫和他在同一个物业公司工作，从事清洁工作，由于患有慢性病，每月的收入与其每月的治疗费用基本可以抵消。马女士有一个8岁的女儿，本人及女儿都投有商业保险。马女士作为家庭主要的收入来源，在整个家庭中肩负的责任重大。
由于马女士丈夫的收入与每月的治疗费用基本抵消，因此其家庭的收入与支出基本以马女士的收入为主。从整个家庭的收支表上看来，其家庭每年的收入为32600元左右，每年的支出约为10500元，每年大约可以结余22100元，占每年收入的68%。也就是说，在马女士的家庭收入中，每进账100元钱，将会结余68元，这个结余比例相对较高，也比较符合我国居民对于资金长期形成的理财习惯，即节俭的生活习惯。不过，尽管节俭的生活习惯值得提倡，但同时却也大大限制了资产的收益。
再来看马女士的家庭资产负债表。目前除去马女士的房产价值外，马女士家庭的总资产为117000元，家庭对外尚无负债，资产的流动性也比较强，达到了102000元。其中，在家庭总资产中，定期存款占的比重较大。
和大多数普通的中国人一样，马女士希望通过适当的理财规划实现家庭的几个目标：第一是希望能够准备出合适的现金储备，以应对家庭随时都会可能出现的意外支出。也就是需要在现金规划上有所准备；第二是在绝大多数中国人都极其重视的子女教育方面。无论家庭的境况如何，都要提前为子女准备好教育经费，马女士也希望通过理财，能提前为女儿将来的大学筹集学费与生活费；第三是在退休养老方面，马女士希望通过合理的理财，为自己及丈夫储备适当的养老金，保持退休后的生活水平不会有太大的下降；第四是希望为家庭搭配适合的保险品种，防范家庭的意外风险；因为马女士的收入非常有限，所以最后一个目标是希望能够通过投资来实现女儿未来的教育规划及自己与丈夫退休养老规划所需要的资金。
【理财分析】
由以上材料可以看出，马女士家庭属于传统的中国式家庭理财方式，流动性资产相对较多，结余也比较多。但同时可以看到，马女士家的投资较少，资产的收益能力有限甚至相对较差，如果要实现马女士家庭的理财目标，必须要对上述存在的问题进行适当的整合与调整。
【理财建议】
第一，留足生活备用金
为了维持马女士家庭的日常生活需要，以及随时可能因为生活和工作上的意外事件而对收入造成影响，或者要随时应付生活中的意外情况，必须要对日常生活的现金进行有效的管理。从马女士家庭目前的流动资产来看，其额度显然比较偏高，所以需要适当降低，定期存款可为3750元，活期存款可为1500元，定期存款与活期存款的总额只需达到5250元即可。其中，定期存款有多种存期，建议选择一年期，同时选择“自动转存条款”，这么做的原因是因为可以实现复利计息的方式。
第二，女儿的教育规划方面
再苦不能苦孩子，这句话说的不是生活，而是在教育方面。尤其在马女士这样的家庭，通过教育改变命运是马女士对女儿的期望，所以，女儿将来读大学是必然的人生选择。目前高等教育的费用不断上涨，生活成本也相应升高，子女的费用成为