子女教育是家庭开支中非常重要且是不可避免的重要方面，其重要性不言而喻。以刘先生的公务员身份，为孩子选择相对不错的中、小学应该说难度不大，但孩子从小学到大学的16年教育经费，保守估算也要十万以上，而且是否要出国留学以及各种培训费用必须提早储备。
第二，改善住房条件
以刘先生的家庭状况而言，90平方米的住房略显狭小，特别是孩子上学后，对于住房空间的需求会更加迫切。因此，刘先生夫妇应考虑增加住房面积，一套130平方米左右的三室一厅的住房应该是比较适宜的。
第三，设计出完整的家庭保险规划
以刘先生夫妇年收入18万元计算，其家庭年保费支出最好在2万元左右。在险种配置上，刘先生侧重以意外伤害和定期寿险为主；刘太太以重大疾并住院费用保险为主；孩子则以分红型保险附加重大疾并意外伤害为主。 保险规划既可提供保险保障，又能储备子女教育金。
【投资建议】
第一，改善住房条件
按照当前利率条件和刘先生的家庭收入水平，以期限15年计算，刘先生可承担的最大负债额为110万元。尽管近期楼市回暖，但从中期来看，房价应还应有调整的空间，所以刘先生夫妇可以考虑总价150万元左右的住房，可以考虑将现有住房出租或者转让，一旦首付款、总价、位置等条件都充分了，即可出手购买。
第二，投资理财
刘先生在银行中储蓄的现金比例的确较高，但就目前全球性经济危机的背景下，仅仅持有现金不失为一个好的选择。但是由于刘先生年纪尚轻，又有改善住房的主观愿望和资金上的迫切需求，在银行储蓄中拿出一部分资金用作追求高风险、高收益的投资品种也未尝不可。
以目前25万的流动资金为例：8万元用做子女的生活及教育资金、购买国债或保 本型理财产品；2万元用于购买家庭意外保险，完善保险保障；2万元作为应对家庭突发事件的备付金，存为3个月定期储蓄方便随时提支；对目前拥有的7万元基金进行诊断，以决定是否继续持有：从近两年的基金表现来看，开放式基金并不是最好的投资选择，其中货币型基金回报率低，债券型基金风光不再，股票型基金风险较高，仅有ETF基金相对较好；而封闭型基金中折价高、管理水平较好的品种也不妨考虑。在目前股票市场机会尚可的情况下，可适当调整或减持基金持有份额；剩余6万元可直接投资股市：当前政府积极呵护A股市场，资金充裕且流动性较好，国内经济有好转迹象，市场出现通货膨胀预期，可选择资源类股票和市盈率较低的银行股进行投资，以获取高额回报，提升资产的组合收益率。短期值得注意的是，A股市场已连续数月反弹，回调压力增大，操作中应严格控制风险。
刘先生每月有9000元左右的节余，综合上述分析，建议刘先生可选择3000元定期储蓄，3000元定投ETF基金，3000元投入股市，兼顾稳健与收益。
最后，在其他方面，刘先生夫妇可申领信用卡，最好与工资卡绑定，设定全额自动还款，这样可以享受信用卡的免息还款期，并且可以积累起良好的信用记录，为日后融资做好准备。
此外，还要注意舍得付出一定的费用，以培养孩子的兴趣爱好，让孩子拥有一技之长。同时，利用假期陪同家人外出旅游，提升家人的幸福感。
总之，作为有着稳定收入与良好福利国家公务员，无论您的职位是领导还是普通职员，在以上案例分析的基础上，注重考虑提升投资理财能力的同时，更要做好本职工作，两者的关系要正确处理，切不可舍本逐末。